お金のない家を買う方法|$ 0ダウンローン (2024)

お金のない家を買うことは可能です

お金のない家を買う方法を発見することは、夢のような夢のように思えるかもしれませんが、それは多くの初めての住宅購入者にとって現実です。

ゼロの頭金とクリエイティブファイナンス戦略を備えた専門の初めての住宅購入者ローンにより、かなりの前払い投資の負担なしに住宅所有の夢を現実に変えることができます。

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• ゼロダウンで購入
• 禁止禁止ローン
• 低ダウン支払いローン
• ゼロダウン住宅ローン貸し手
• 頭金を取得する方法
• ゼロダウンローンFAQ

お金がない家を買うことはできますか？

はい、特に初めての住宅購入者として、お金のない家を買うことができます。

特別なものがありますゼロダウンのある初めての住宅購入者ローン住宅所有権をよりアクセスしやすく手頃な価格にするために設計されたさまざまな支援プログラム。

ほとんどの従来型およびFHAローンには、最低3％から3.5％の頭金が必要ですが、退役軍人や中程度から低い収入のある農村部の住宅購入者など、ゼロのダウン支払いを可能にする特定のグループに利用できるユニークなオプションがあります。これらの初めての住宅購入プログラムは、実質的な前払いの支払いを必要とせずに家を所有するための道を作り出します。

さらに、すべての州が形式を提供しています住宅購入者の支援。多くの場合、政府の助成金という形でこれらのプログラムは、あなたの全体を潜在的にカバーすることができます頭金、かなりの自己負担費用の負担を軽減します。これにより、ゼロダウンローンの資格がない場合でも、住宅所有の夢はより達成可能になります。

ゼロダウン住宅ローンとは何ですか？

ゼロダウン住宅ローンは、あなたが作ることなく不動産を購入できる住宅ローンです頭金、家の購入価格の100％に資金を提供することができます。これらのローンは、退役軍人局（VA）や米国農務省（USDA）などの政府機関によって支援されており、貸し手に保証を提供し、リスクを最小限に抑えます。

ゼロダウン住宅ローンの主な利点は、頭金のかなりの前払いコストを削除し、住宅所有権をよりアクセスしやすくすることです初めての住宅購入者そして、貯蓄が限られている人。ただし、適格性の要件は、特定のローンプログラム、およびクレジットスコアなどの要因によって異なります。負債と収入の比率、および収入制限が適用される場合があります。さらに、短期的には有利ですが、ゼロダウンの住宅ローンは、毎月の支払いが増加し、ローンの寿命にわたって全体的な利息コストが増加する可能性があります。

お金のない家を買う方法

前払いなしであなたの夢の家を買うことは不可能に思えるかもしれませんが、それは多くの初めての住宅購入者にとって現実です。政府が支援する住宅ローン、ゼロダウンを伴う初めての住宅購入者ローン、およびクリエイティブファイナンス戦略の助けを借りて、お金のない家をうまく購入できます。

これらの手順に従って、大規模な前払い投資の負担なしに住宅所有の夢を現実にしてください。

ステップ1：ゼロダウンVAローンまたはUSDAローンを申請する

最も簡単な方法家を買うお金がないことは、政府が支援する住宅ローンを使用することです。

VAローンは、退役軍人と積極的な軍事メンバー向けに設計されており、頭金も住宅ローン保険も要件もないという利点を提供します。VAローンの対象となるには、戦時中または平時中181日間の連続日にサービスを提供するなど、特定のサービス要件を満たす必要があります。

これと同様に、USDAローンは、農村部や一部の郊外の借り手を対象としており、頭金なしの利益も提供しています。USDAローンの資格を得るには、資産を適格な農村部に配置する必要があり、収入は地域の中央値の収入の115％を超えてはなりません。

ステップ2：初めての住宅購入者プログラムを使用して、頭金をカバーする

頭金のために貯蓄が困難な人のために、さまざまな初めての住宅購入プログラム州レベルと連邦レベルの両方で利用できます。これらのプログラムは、下落と閉鎖費用をカバーするための助成金または低金利ローンを提供します。

一部のプログラムでは、頭金と閉鎖費用をカバーするためにプライマリモーゲージと併用できる2番目の住宅ローンも提供しています。たとえば、HomePath Ready Buyerプログラムは、Fannie Mae所有の不動産を購入する資格のある購入者の閉鎖コスト支援で最大3％を提供します。

初期の財政的障壁を減らすことにより、これらの住宅所有プログラムは家を買う資金が限られている個人や家族にとってより多くの達成可能。

ステップ3：家族から頭金のギフトを求めてください

家族から頭金の贈り物を受け取ると、家を買うという経済的負担を大幅に緩和できます。あなたの貸し手がこの頭金源を受け入れるためには、お金はローンではなくギフトであると述べるドナーからのギフトレターが必要です。

この手紙には、寄付者と受信者との関係、ギフトの量、購入されている財産の住所などの詳細を含める必要があります。

ステップ4：貸し手に閉鎖費用を支払わせる（貸し手クレジット）

前払い費用を削減する1つの方法は、貸し手が住宅ローンのわずかに高い金利と引き換えに閉鎖費用を賄うことに同意する貸し手クレジットの交渉です。

この戦略は、最初の自己負担費用を最小限に抑えるのに役立ちますが、毎月の住宅ローンの支払いに対するより高い金利の長期的な影響と、時間の経過とともにローンの総費用を考慮することが不可欠です。

ステップ5：売り手に閉鎖費用を支払わせてもらう（売り手の譲歩）

先行費用を管理する別の戦略は、売り手が売り手が一部またはすべての閉鎖費用を支払うことに同意する販売者の譲歩を通してです。売り手の譲歩は通常、住宅購入契約の一環として交渉され、固定資産税、弁護士費用、住宅ローンポイントなど、さまざまな手数料を賄うことができます。ただし、選択できる住宅ローンの種類によっては、最大の売り手譲歩の譲歩の最大額は異なることに留意してください。

売り手の譲歩は、買い手の即時の財政的負担を大幅に低下させ、家を購入するプロセスをよりアクセスしやすくすることができます。

頭金がゼロの初めての住宅購入者ローン

多くの初めての住宅購入者にとって、頭金を節約することは、住宅所有にとって大きな障害になる可能性があります。ただし、資格のある購入者がお金のない家を購入できるようにするローンプログラムがあります。これらのゼロダウン支払いローンは、初めてのバイヤーがより早く住宅市場に入るのに役立ちます。

USDAローンとVAローンは、資格のあるバイヤーがお金のない家を買うことができる2つの一般的なオプションです。どちらも初めての住宅購入者と繰り返しのバイヤーが同様に利用できますが、資格を得るための特別な要件があります。

USDAローン

のUSDAローン、米国農務省が提供しており、適格な住宅購入者に100％の資金を提供しています。多くの場合、農村部に関連付けられていますが、USDAの「農村」の定義は非常に広く、多くの郊外の地域を含めています。

USDAの主な目的は、米国の土地地域の約97％がUSDAの適格基準に該当するため、低所得者から中程度の収入の住宅購入者を支援することです。

鍵要件USDAローンには次のものがあります。

• ゼロ頭金。
• 640の最低クレジットスコア。
• 負債と収入の比率は41％未満です。
• 安定した2年間の雇用履歴。
• 収入は、地域の収入の中央値の115％を超えていません。
• 対象地域で一戸建ての主要な住居を購入する。

頭金を必要としないことに加えて、USDAローンのもう1つの重要な利点は、しばしば低いことです住宅ローン料金同様の低下しない支払いオプションと比較してください。ただし、USDAローンには、ローンに資金を調達できる前払い資金料と、毎月の住宅ローン支払いの一部として支払われる年会費が必要であることに注意することが重要です。

VAローン

のそしてローン米軍、退役軍人、生き残った配偶者のメンバーが利用できるゼロダウン住宅ローンです。米国退役軍人局はVAローンを保証し、貸し手が好ましい料金とより寛大な資格基準を提供するのを支援します。

ほとんどの退役軍人、現役サービスメンバー、および名誉ある退院したサービス担当者は、VAプログラムの対象となります。少なくとも6年間の準備金または国家警備隊で過ごした住宅購入者も資格があり、職務で殺されたサービスメンバーの配偶者も同様です。

VAローンの要件：

• 資格証明書VAから
• 0％の頭金
• 580-620のクレジットスコア
• 41％未満の債務収益率
• 2年間の雇用履歴
• 1〜4ユニットの主要な住居を購入します

VAホームローンには最大のローン額がなく、継続的な住宅ローン保険は請求されず、毎月の支払いを引き下げる可能性があります。さらに、VAの住宅ローン料金は、住宅ローンプログラムの中で最も低い傾向があります。

医師のための医師ローン

ドクターローン医療専門家のユニークなニーズを満たすように設計された専門の住宅購入プログラムです。医学部の債務の経済的負担と医師の最終的な高い収入の可能性を認識して、これらのローンはより柔軟な条件と要件を提供します。

ドクターローンの要件：

• 医療居住者、練習医師、または仲間である必要があります
• クレジットスコアは通常700以上ですが、従来のローンよりも寛容です
• 返済プランに登録しても、高い教育的負債は大丈夫です
• 特に新規または居住者の医師にとって、雇用契約がしばしば必要です
• 少額の頭金は一般的に約5％ですが、一部はゼロダウンを提供します
• ローンは主に主要な居住地ですが、一部のプログラムでは2番目の家や投資が許可されています。

看護師やその他の医療専門家は特別の資格がないかもしれません禁止禁止抵当ローンしかし、頭金と閉鎖費用をカバーするために、低下支払い、付与、延期ローンを提供するプログラムを活用できます。

頭金が低い初めての住宅購入者は融資されています

初めての住宅購入者ローンにはゼロダウンのオプションがありますが、誰もがその資格を得るわけではありません。

ただし、提供するいくつかのローンプログラムがあります低ダウン支払い抵当オプション、多くのアメリカ人にとって住宅所有権をよりアクセスしやすくします。これらのプログラムは、初期の自己負担費用を最小限に抑えながら、主要な住居の資金調達を確保するのに役立ちます。

従来の97ローンプログラム

の従来の97ローンプログラム初めての住宅購入者は、わずか3％の頭金で家を購入することができます。このタイプのローンは、ファニーメイとフレディマックによって支援されており、競争力のある金利を提供します。このプログラムの資格を得るには、通常、最低620のクレジットスコアと50％以下の債務収益率が必要です。20％未満の頭金を使用すると、十分なホームエクイティを構築するまで、民間住宅ローン保険（PMI）を支払う必要があることに注意してください。

ホームリーディーローンプログラム

のホームリーディーローンプログラム、ファニー・メイが提供しているのは、低所得および初めての住宅購入者を支援するように設計されています。このプログラムは、3％の低い頭金を可能にし、柔軟な信用要件を提供します。資格を得るには、収入の中央値（AMI）の80％以下でなければなりません。このプログラムの利点の1つは、頭金と閉鎖費用のためにギフト、助成金、またはその他の資金源を使用できることです。

ホーム可能なローンプログラム

HomeReadyプログラムと同様に、Freddie Mac'sホーム可能なローンプログラム低所得および初めての住宅購入者に3％の頭金オプションを提供します。このプログラムの最低クレジットスコア要件は660であり、頭金と閉鎖費用のための柔軟な資金源を可能にします。さらに、Home Adageプログラムは住宅ローン保険料を削減し、毎月の住宅ローンの支払いをより手頃な価格にします。

FHAローンプログラム

連邦住宅局（FHA）ローンプログラムは、3.5％の頭金の要件が低いため、初めての住宅購入者の間で人気のある選択肢です。FHAローン政府に支援されており、従来のローンと比較してより寛大な信用要件があります。FHAローンの資格を得るには、580の最低クレジットスコアと50％以下の債務収益率が必要です。FHAローンには、前払いと年間の住宅ローン保険料の両方が必要であり、全体的なローン額と毎月の支払いを増やすことができることに注意してください。

グッドネイバーネクストドアプログラム

のグッドネイバーネクストドアプログラム教師、消防士、法執行官、救急医療技術者などの適格な公務員にとってユニークな機会です。このプログラムは、活性化エリアでの家の購入価格を50％割引50％割引します。資格を得るには、少なくとも36か月間、あなたの主要な住居として不動産に住むことを約束する必要があります。このプログラムは、初めての住宅購入者向けに特別に設計されていませんが、資格のある人にとっては素晴らしい機会になる可能性があります。

ピギーバックローン

ピギーバックローン、80/10/10ローンとも呼ばれ、家の購入価格を賄うために2つの別々のローンを採取することを伴います。最初のローンは購入価格の80％をカバーし、2番目のローンは10％をカバーし、10％の頭金が残ります。この戦略は、頭金の低いオプションを提供しながら、民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを避けるのに役立ちます。ただし、2番目のローンには多くの場合、より高い金利が搭載されていることに注意してください。また、両方のローンの資格を個別に資格を得る必要があります。

最高のノーダウンペイメント住宅ローン貸し手を見つける方法

頭金がゼロの初めての住宅購入者ローンに最適な貸し手を見つけることは、2つの重要なタスクになります。

1. 州および地元の初めての住宅購入者プログラムを探索します
2. VAローンやUSDAローンのような政府支援ローンを専門とする貸し手からの引用を収集する

ゼロダウンローンを確保したい初めての住宅購入者である場合、適切な貸し手を選択することが最重要です。選択した貸し手は、支払う住宅ローン料金だけでなく、住宅購入プロセス中に経験する全体的な経験も決定します。

貸し手で何を探すべきか

大規模な全国貸し手はしばしば競争力を宣伝していますが、小規模な地元の信用組合やコミュニティ銀行は却下されるべきではありません。これらの機関は頻繁にパーソナライズされたサービスを提供し、クレジットスコアの要件と収入制限に関しては、より柔軟な基準を持つ可能性があります。

• 透明性：優れた貸し手は、ローンに関連する条件、料金、料金の概要を明確に概説します。これにより、財政的コミットメントの全範囲を理解するのに役立ちます。
• 信頼性：貸し手の認定を確認し、レビューを読んでください。貸し手の評判は、あなたが期待できるサービスの質の良い指標です。
• 柔軟性：貸し手は、クレジットスコアの要件、収入制限、ローンのカスタマイズに関する柔軟性が異なります。特定の状況と一致するものを見つけてください。
• 顧客サービス：特に多くの質問や懸念があるかもしれない初めての住宅購入者にとって、優れたカスタマーサービスは大いに役立つことができます。

貸し手を比較する方法

ローンの見積もりを比較することの核心になると、単なる金利以上のものを考慮してください。ローンの期間の長さを考慮してください。これは、毎月の支払いと総返済額の両方に大きな影響を与えるでしょう。

さらに、引受プロセスに注意を払ってください。これは、貸し手によって大きく異なる可能性があり、ローンの保護の全体的な時間と複雑さに影響を与える可能性があるためです。

• 住宅ローン金利：住宅ローン率が低いほど、ローン期間を支払うことが少なくなります。ただし、貸し手のリスクが認識されているため、ゼロダウンローンは本質的に高いレートを持っている可能性があることを忘れないでください。
• ローン条件：15年、20年、または30年？ローンの期間は、毎月の支払いとローンの総費用の両方に影響します。
• 料金と料金：金利を超えて、オリジネーション料金、申請料、罰則などの他の費用を調べてください。
• 毎月の支払い：これは予算に大きく影響するため、毎月のコミットメントが何であるかを確認してください。

初めてのバイヤー向けのゼロダウンホームローンで知られる貸し手の種類

最後に、特定のニーズに応える専門の貸し手を検討してください。たとえば、あなたがアメリカのベテランである場合、一部の貸し手はVAローンを専門としており、これらの無限の支払いローンの特定の利点と規定を説明することができます。

同様に、田舎の不動産の購入を検討している場合、USDAローンに精通した貸し手は非常に貴重です。

• VAローンの専門家：貸し手が好きです退役軍人ユナイテッドそして海軍連邦VAローンに特化していることで知られており、アクティブなサービスメンバー、退役軍人、および選ばれた家族に有利な用語を提供しています。
• USDAローンプロバイダー：田舎の財産を見ている場合は、PNC銀行そしてフェアウェイ独立住宅ローン、USDAローンの経験がある人。
• オンライン貸し手：のようなプラットフォームロケット抵当そして貸した木オンラインアプリケーションの利便性を提供し、多くの場合、オーバーヘッドが低いことが多く、これはあなたにとってより良い用語につながる可能性があります。
• 信用組合とコミュニティバンク：これらの機関は、多くの場合、地元のコミュニティを構築することに既得権益を持ち、初めての住宅購入者に好ましい条件を提供する可能性があります。

徹底的な調査を行い、複数のローンの見積もりを比較することで、特定のニーズに合わせてゼロで初めてのホームバイヤーローンを備えた貸し手を選択できるようになります。

頭金と閉鎖費用のためにお金を得る方法

家を購入することは重要なマイルストーンですが、頭金と閉鎖費用を考案することは、多くの借り手にとって大きなハードルになる可能性があります。閉鎖費用単独では、ローン額の3％から5％の範囲であるため、500,000ドルのローンで15,000ドルから25,000ドルを支払うことができます。

あなたが無駄な支払いの住宅ローンの資格を持っていても、お金のない家を買いたいなら、あなたはまだあなたの閉鎖費用をカバーする必要があります。幸いなことに、最低頭金を作成し、閉鎖費用をカバーするのに役立ついくつかの戦略があります。

頭金支援プログラムを申請します

低から中程度の収入を得た初めての住宅所有者は資格があるかもしれません頭金支援（DPA）プログラム州および地方政府によって提供されます。これらのプログラムは、住宅の販売価格の最大5％以上の助成金またはローンを提供でき、低頭金または従来の住宅ローンの頭金全体をカバーする可能性があります。

前払いの閉鎖費用は引き続き適用される可能性がありますが、DPAプログラムは自己負担費用を大幅に削減できます。利用可能なプログラムと適格性の要件について学ぶには、お問い合わせください地元の住宅金融局または住宅ローンの貸し手。

家族から頭金の贈り物を求めてください

多くの住宅購入者は、現金の贈り物の形で家族から助けを受けます。ギフトが追加のローンと見なされないようにするために、貸し手は通常必要ですギフトレター関係、金額、および返済がないことを確認します。この手紙は、頭金資金の源泉を文書化するのに役立ちます。さらに、そのような贈り物に関する税規則に注意してください。

クロージングコスト支援プログラムを申請します

ほとんどの頭金支援プログラムを使用できます閉鎖費用支援、 あまりにも。ただし、受け取った助成金またはローンは、頭金とローン料金の両方を完全にカバーするのに十分ではない可能性があります。その結果、残りをポケットから支払う必要があるかもしれません。

売り手に閉鎖費用を支払わせてもらいます

やる気のある売り手が閉鎖費用を支払うことが可能です。これがよく機能する方法は、あなたが家にもう少し支払うことであり、売り手はあなたの料金をカバーするためにその「余分な」現金を蹴り返します。このルートに行くと、基本的にコストを住宅ローンに巻き込んでいます。あなたはできる販売者の譲歩がどのように機能するかについては、こちらをご覧ください。

貸し手に閉鎖費用を支払うようにしてください

一部の住宅ローン貸し手は、住宅購入者にインセンティブを提供します。彼らはあなたの閉鎖費用の一部またはすべてをカバーすることをいとわないかもしれません。これは、現金が不足している場合に役立ちますが、閉鎖されていないコストの住宅ローンには通常、より高い金利があることに注意してください。したがって、ローンの寿命にわたって大幅に多く支払うことができます。あなたはできる貸し手が支払う締め切りコストがここでどのように機能するかについて詳しく知ります。

パートナーまたは共同借り手と一緒に購入します

パートナーや友人と一緒に家を購入すると、頭金の負担を半分にすることができますが、慎重な計画と明確な契約が不可欠です。住宅ローンの支払い、保守、その他の費用がどのように共有されるかについて話し合い、両当事者を保護する共同所有契約を起草するために弁護士が関与することを検討します。

この契約は、紛争または状況の変更の場合の所有権、支払い、および偶発事象に対処する必要があります。詳細をご覧ください共同借り手と一緒に家を買う。

独自の貯蓄または投資を使用してください

貯蓄による頭金への資金提供は簡単です。予算とタイムラインを設定し、必須でないことを削減し、普通預金口座への転送を自動化することから始めます。

迅速にファンドにアクセスする必要がある場合、株式、債券、またはミューチュアルファンドへの投資を清算することがオプションになる可能性があります。ただし、投資を獲得するときは、税の影響と市場の状況に注意してください。長期的な目標への悪影響を最小限に抑えるために、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。

401（k）から借りる

いくつかの401（k）プランでは、頭金のために退職貯蓄を借りることができます。通常、少なくとも四半期ごとの支払いにより5年以内にローンが返済され、債権の残高の最大50％（最大50,000ドル）を借りることができます。支払われた利息はアカウントに戻りますが、それは税引き後のドルであり、返済中の潜在的な投資の成長を見逃すでしょう。

借りる前に、退職資金への条件と影響を理解し、仕事を失った場合の潜在的な結果に注意してください。の長所と短所に関するガイドを読んでください家を買うために401（k）から借りる。

ゼロの初めての住宅購入者ローンの長所と短所

初めての住宅購入者にとって、ゼロの頭金のある住宅ローンは、何年も節約する必要なく、住宅所有権へのより速い道を提供します。ただし、これらのローンには、利点と欠点の両方があります。

長所：

• 頭金を節約するのを待つことを避けることで、より速く住宅所有者になる
• 他の当面のニーズに資金を割り当てるための財政的柔軟性
• 初めての住宅購入者向けの潜在的な非営利補助金
• より大きなローン額は、より重要な住宅ローンの利子控除を提供する可能性があります

短所：

• 頭金が不足しているため、毎月の支払い量が増える
• 頭金のローンと比較して高い金利
• 収入と家計の制限は、特にHUD関連プログラムの資格を制限する可能性があります
• 一部のローンでは、住宅購入者教育コースの完了が必要です
• 限られた初期公平性、あなたを不動産市場の変動に対してより脆弱にします

ゼロダウンペイメントローンを決定する前に、貸し手または不動産業者に相談して、負債と収入の比率（DTI）および適格性の要件は、特定の状況に影響します。これらのローンは住宅所有権を促進することができますが、長期的な財政的影響を慎重に比較検討します。

FAQ：お金のない家を買う方法

頭金なしで初めての住宅購入者ローンの資格があるかどうかを確認してください

今日の住宅購入者は、幅広い住宅ローンプログラムにアクセスできます。すべての低下支払いローンが利用可能であるため、多くの初めてのバイヤーは、お金のない家を購入する方法を学ぶことができます。

家を買う準備ができているが、現金があまり節約されていない場合は、住宅ローンの貸し手にオプションについて尋ねてください。オッズは、あなたの財政状況のために働く可能性のある住宅ローンがあります。